A entrada é o primeiro grande desafio de quem quer financiar um imóvel ou veículo. Segundo a ABECIP (Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança), a entrada média nos financiamentos imobiliários no Brasil é de 25% a 30% do valor do imóvel — mas quanto maior for essa porcentagem, menor será o custo total do financiamento.
Neste guia, explicamos quanto você precisa juntar para cada tipo de financiamento, onde investir enquanto poupa e como o valor da entrada impacta diretamente as parcelas e os juros.
Quanto de entrada cada financiamento exige
Os requisitos de entrada variam conforme o tipo de bem e o programa utilizado:
Financiamento imobiliário
| Modalidade | Entrada mínima | Observação |
|---|---|---|
| SFH (Caixa/bancos) | 20% | Imóveis até R$1,5 milhão |
| Minha Casa Minha Vida — Faixa 1 | 0% a 5% | Renda até R$2.640, com subsídio |
| Minha Casa Minha Vida — Faixa 2 | 10% a 20% | Renda de R$2.640 a R$4.400 |
| Minha Casa Minha Vida — Faixa 3 | 20% | Renda de R$4.400 a R$8.000 |
| SFI (imóveis acima de R$1,5 mi) | 30% a 40% | Taxas de mercado |
Para entender melhor as condições do programa habitacional, veja nosso guia sobre o Minha Casa Minha Vida 2026.
Financiamento de veículos
| Tipo | Entrada mínima | Entrada recomendada |
|---|---|---|
| Carro novo (0 km) | 20% a 30% | 40% ou mais |
| Carro usado (até 5 anos) | 30% a 40% | 50% ou mais |
| Carro usado (5-10 anos) | 40% a 50% | 50% ou mais |
| Moto nova | 20% a 30% | 40% ou mais |
Se você pretende financiar um veículo usado, confira os cuidados essenciais para evitar problemas.
O impacto da entrada no custo total
A diferença entre dar 20% e 40% de entrada pode representar uma economia de dezenas de milhares de reais. Veja a simulação para um imóvel de R$400.000:
| Entrada | Valor financiado | Parcela inicial (SAC, 9,5% a.a., 360 meses) | Total pago (financiamento + entrada) | Juros totais |
|---|---|---|---|---|
| 20% (R$80.000) | R$320.000 | R$5.200 | R$1.032.000 | R$632.000 |
| 30% (R$120.000) | R$280.000 | R$4.550 | R$943.500 | R$543.500 |
| 40% (R$160.000) | R$240.000 | R$3.900 | R$855.000 | R$455.000 |
A diferença entre 20% e 40% de entrada é de R$177.000 em juros. Cada R$10.000 a mais na entrada economiza aproximadamente R$22.000 ao longo de 30 anos.
Usando o FGTS como parte da entrada
O FGTS pode ser usado como parte ou totalidade da entrada no financiamento imobiliário. Segundo o Banco Central, mais de 60% dos financiamentos pelo SFH utilizam FGTS na composição da entrada.
Requisitos para usar FGTS na entrada
- Mínimo de 3 anos de trabalho sob regime CLT
- Não ter financiamento ativo no SFH
- Não ser proprietário de imóvel residencial no mesmo município
- Imóvel deve ser residencial, urbano e valer até R$1,5 milhão
Como verificar seu saldo de FGTS
- Acesse o app FGTS (Caixa Econômica)
- Consulte pelo site da Caixa com login gov.br
- Ligue para 0800 726 0207
Para um guia completo sobre o uso do FGTS, leia nosso artigo sobre como usar o FGTS no financiamento.
Onde investir enquanto junta a entrada
Enquanto você poupa para dar entrada no financiamento, o dinheiro precisa estar em aplicações seguras e com liquidez. Não é hora de arriscar na renda variável.
Melhores opções para acumular a entrada
| Investimento | Rendimento estimado (a.a.) | Liquidez | IR | Ideal para |
|---|---|---|---|---|
| Tesouro Selic | ~12,25% | D+1 | Sim (regressivo) | Reserva de curto prazo |
| CDB com liquidez diária | 100-110% do CDI | D+0 a D+1 | Sim (regressivo) | Poupança mensal |
| LCI / LCA | 90-95% do CDI | 90 a 360 dias | Isento | Prazo definido (6+ meses) |
| Poupança | ~6,17% + TR | Imediata | Isento | Pequenos valores |
Recomendação: para quem vai juntar por 1 a 3 anos, a combinação de Tesouro Selic (para reserva rápida) + LCI/LCA (para parcelas maiores com prazo definido) é a mais eficiente, pois a isenção de IR da LCI/LCA compensa a carência.
Simulação de acumulação
Se você poupa R$2.000 por mês investindo em CDB a 100% do CDI (12,25% a.a.):
| Prazo | Valor acumulado | Entrada possível para |
|---|---|---|
| 12 meses | R$25.400 | Carro de R$50.000 (50% entrada) |
| 24 meses | R$53.200 | Carro de R$130.000 (40%) ou imóvel de R$180.000 (30%) |
| 36 meses | R$83.800 | Imóvel de R$280.000 (30%) |
| 48 meses | R$117.500 | Imóvel de R$400.000 (30%) |
Estratégias para juntar a entrada mais rápido
1. Defina uma meta com prazo
Estabeleça exatamente quanto precisa e quando quer comprar. Exemplo: "R$80.000 em 36 meses = R$2.222/mês de aporte".
2. Automatize os aportes
Configure débito automático para a aplicação no dia seguinte ao pagamento do salário. O que não está na conta corrente não é gasto.
3. Direcione rendas extras
13º salário, férias, restituição do IR, bônus — tudo direto para a conta da entrada. Essas rendas extras podem reduzir o prazo em 6 a 12 meses.
4. Reduza gastos temporariamente
Cortar R$500/mês em gastos não essenciais (streaming, delivery, assinaturas) acelera significativamente a acumulação. Em 36 meses, são R$18.000 extras.
5. Considere vender bens
Se tem um carro antigo, eletrônicos ou outros bens parados, vender pode gerar um aporte significativo que acelera sua meta.
Entrada menor: quando faz sentido
Nem sempre a maior entrada possível é a melhor escolha:
- Se a taxa de juros do financiamento é baixa (Minha Casa Minha Vida com subsídio): o dinheiro pode render mais investido
- Se você ficaria sem reserva de emergência: nunca comprometa sua segurança financeira
- Se há oportunidade urgente: um imóvel abaixo do preço pode compensar a entrada menor
A regra é simples: dê a maior entrada que puder sem comprometer sua reserva de emergência (mínimo de 6 meses de despesas).
Custos além da entrada que você precisa prever
Ao planejar a entrada, não esqueça dos custos adicionais:
Para imóveis
- ITBI (Imposto de Transmissão): 2% a 3% do valor do imóvel
- Registro em cartório: 1% a 2%
- Avaliação do imóvel pelo banco: R$500 a R$3.000
- Mudança e eventuais reformas
Para veículos
- Transferência e emplacamento: R$500 a R$1.500
- IPVA proporcional
- Seguro do veículo (primeiro ano)
Para um imóvel de R$400.000, reserve pelo menos R$15.000 a R$20.000 além da entrada para cobrir esses custos. Para carros, reserve R$3.000 a R$5.000 extras.
Perguntas Frequentes
Posso financiar 100% do imóvel sem dar entrada?
Apenas no programa Minha Casa Minha Vida Faixa 1, para famílias com renda até R$2.640, é possível financiar com entrada próxima de zero (com subsídio do governo). Nos demais casos, a entrada mínima é de 20% no SFH. Financiamento de 100% não é oferecido pelos bancos brasileiros fora desse programa.
O FGTS conta como entrada no financiamento?
Sim. O FGTS pode ser usado como parte ou totalidade da entrada em financiamentos imobiliários pelo SFH. É a forma mais comum de compor a entrada: segundo a Caixa, mais de 60% dos financiamentos habitacionais utilizam FGTS na entrada.
Quanto tempo leva para juntar entrada de um imóvel de R$300.000?
Com entrada mínima de 20% (R$60.000) e aportes de R$2.000/mês em CDB a 100% CDI, você leva aproximadamente 28 meses (2 anos e 4 meses). Adicionando 13º e rendas extras, esse prazo pode cair para 20-24 meses.
Se eu der uma entrada maior, o banco aprova mais fácil?
Sim. Quanto maior a entrada, menor o risco para o banco e, consequentemente, maior a probabilidade de aprovação. Além disso, muitos bancos oferecem taxas de juros menores para quem dá entrada acima de 30%, pois o LTV (Loan to Value) mais baixo representa menor risco.
Posso usar consórcio para juntar a entrada?
É possível, mas geralmente não é a melhor estratégia. O consórcio tem taxa de administração (15% a 25%) e a carta de crédito só é liberada quando você for contemplado. Para juntar entrada, investimentos de renda fixa são mais eficientes e previsíveis.
